Absicherung meiner Arbeitskraft

In einem Leben verdient ein durchschnittlicher Mensch in Deutschland etwa 1,6 Mio. € in 40 Jahren. Dies ist der Wert deiner Arbeitskraft. Diesen Wert kannst du ganz einfach absichern - mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Grundfähigkeitsabsicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört zu den wichtigsten privaten Absicherungen für alle, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind. Sie springt dann ein, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen – sei es durch Krankheit oder einen Unfall – ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann. In einem solchen Fall zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, die helfen soll, den Lebensunterhalt zu sichern. Besonders wichtig ist diese Versicherung für Berufstätige ohne finanziellen Rückhalt, für Selbstständige, die keine gesetzliche Absicherung haben, oder für Personen in Berufen mit hoher körperlicher oder psychischer Belastung.

Was deckt die BU ab und worauf sollte man achten?

Die BU greift in der Regel dann, wenn man zu mindestens 50 % berufsunfähig ist – bezogen auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Gute Verträge verzichten auf die sogenannte abstrakte Verweisung, das heißt, der Versicherer kann dich nicht einfach auf einen anderen, theoretisch noch ausübbaren Beruf verweisen. Abgesichert sind typischerweise sowohl körperliche als auch psychische Ursachen wie etwa Rückenleiden, Depressionen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebserkrankungen.

Beim Abschluss sollte man auf einige Dinge besonders achten:

Wichtig ist, dass der Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet und dass die Rentenhöhe realistisch gewählt ist – empfohlen sind etwa 60 bis 80 % des Nettoeinkommens. Eine sogenannte Dynamik im Vertrag sorgt dafür, dass sich sowohl Beitrag als auch Leistung regelmäßig an die Inflation anpassen. Auch Nachversicherungsgarantien sind sinnvoll, damit man die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kann – zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einem Karrieresprung.

ACHTUNG: Die Gesundheitsfragen beim Abschluss müssen ehrlich und vollständig beantwortet werden, da falsche Angaben im Leistungsfall zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können.

Was kostet eine BU und wann sollte man sie abschließen?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung variieren stark und hängen ab vom Alter beim Abschluss, dem Gesundheitszustand, dem Beruf, der gewünschten Rentenhöhe sowie der Laufzeit. Ein junger, gesunder Büroangestellter kann mit Beiträgen zwischen 40 und 60 Euro im Monat rechnen, während körperlich Tätige wie Handwerker oft mit deutlich höheren Beiträgen rechnen müssen – teils 80 bis 120 Euro oder mehr. Generell gilt: Je früher man eine BU abschließt, desto günstiger sind die Konditionen.

Besonders sinnvoll ist der Abschluss also möglichst früh – idealerweise beim Berufseinstieg oder sogar schon während des Studiums bzw. der Ausbildung. Denn mit zunehmendem Alter steigt nicht nur das Risiko gesundheitlicher Probleme, sondern auch der Beitrag. Zudem können Vorerkrankungen zu Ausschlüssen oder Risikozuschlägen führen.

Was habe ich für Alternativen?

Was ist eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine alternative oder ergänzende Absicherung zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Während die BU zahlt, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst, sichert die Grundfähigkeitsversicherung den Verlust bestimmter grundlegender körperlicher oder geistiger Fähigkeiten ab – unabhängig vom Beruf.

Wichtige Hinweise

Gute Tarife sollten psychische Einschränkungen, wie z. B. schwere Depressionen oder kognitive Beeinträchtigungen, mitversichern
Es ist wichtig, die definierten Fähigkeiten im Vertrag genau zu prüfen – was genau gilt als „nicht mehr gehen können“ oder „nicht mehr greifen“?
Die GFV prüft nicht, ob du beruflich noch etwas machen kannst. Es geht allein um die medizinisch-funktionellen Einschränkungen.

Für wen ist die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Menschen, die keine BU bekommen (z. B. wegen Vorerkrankungen oder Risikoberuf)
Menschen mit körperlich belastenden Berufen (z. B. Handwerker, Pfleger), wo die BU sehr teuer ist
Jüngere Menschen mit knappem Budget
Personen, die eine ergänzende Absicherung zur BU suchen

Termin Buchen